(文章) 合理規劃,走出理財誤區!(一)
2014-07-22 15:05:21    

合理規劃,走出理財誤區!(一)

近年來,隨著居民收入的提高,財富的增加,越來越多的人開始關注金融市場。“理財”這個詞也應運而生。其實理財在我國自古有之,從樸素的“積穀防饑”到“養兒防老”理念;再到典籍《易傳.繫辭下》“理財正辭,禁民為非。曰義。”中華民族歷代都在探究和實踐著理財與投資的真諦。
 
現如今,在北上廣深這類一線城市,金融理財市場更是發展迅速。因為理財產品相對豐富,使得這些城市居民在理財的廣度和深度都處於領先的地位。買保險,買股票,買基金和買房產早已是明日黃花,很多人已經是銀行理財、“寶寶”理財、期貨、信託、P2P、有限合夥基金等一籃子理財工具一網打盡。
 
然而,繁榮的市場永遠都是一把雙刃劍。我們在為理財市場發展喝彩的同時不能忽視國內居民在家庭理財中存在的一些誤區。筆者在金融銷售一線服務多年,歸納總結如下:
 

  • 誤區一:理財目的不清晰,認為投資就理財

投資固然是理財,但是理財的內涵,又絕不僅僅局限於投資這個領域。理財是一個人或一個家庭為了實現自己的生活目標而管理自身財務資源的過程。這些目標包括:購車、購房、出國、孩子教育、養老、身後遺產安排等。因此,投資不是我們的最終目的,它只是理財中使用的手段和經歷的過程。
 
理財的目的並不僅僅是盯著帳戶裡面的數字增加,並不是財富越多越好,數字的堆積除了給我們帶來一種所謂的“安全感”之外,並沒有太大的意義。我們要做的是善用理財這種工具,讓自己獲得更多享受生活的機會。因此,對於理財目標的確認就顯得尤為重要。否則就會陷入緣木求魚甚至南轅北轍的盲目理財迷局之中。
 

  • 誤區二:全面投資,片面保險

理財說到底是用今天創造的資本去積累明天的幸福。然而在追逐幸福的路上我們不能忽視隨時可能出現的風險。
 
現如今中國人對於“保險”二字已不再談虎色變,甚至在沿海大城市很多大陸人主動捨近求遠地去香港購買保險。近年來更是頻現巨額保單。但在實際工作中我們發現,絕大多數家庭對於保險的配置缺乏規劃,且多是被動購買所謂“人情單”。往往買了一大堆保險,卻發現完全不清楚買了什麼,甚至很多都是“重複建設”。
 
絕大多數國人仍然希望通過保險賺錢,而非轉移風險。因此對於純保障類產品缺乏熱情。部分保險銷售人員只好迎合客戶“胃口”把保險包裝成投資產品,放大收益預期,弱化保障成本。這樣其實是本末倒置。追求幸福當然沒錯,不過我們無法預知究竟是幸福提前到來,還是風險先行一步。馬航和歲月號對於我們而言或許只是新聞,但對於遇難者及其家庭而言卻是實實在在的災難!正所謂防患於未然。在追逐幸福之前,應該先合理規劃保障,讓保險為我們的創富之路保駕護航!
 

  • 誤區三:過於保守,一味追求保本。

內地客戶對於投資最中的是本金的安全。但他們想要的安全並不是投資產品本身低風險,而往往特指本金的完整,也就是所謂“保本”,最好還能“保收益”。正是由於這種保守需求的存在,很多投資產品也都在宣傳上從“安全”角度作盡文章。然而投資畢竟不是搶劫,不可能只賺不虧。
 
風險和收益從來都是相伴相隨的。不承擔高於市場平均水準的風險,怎麼會獲得高於平均水準的收益呢?更何況很多標榜“安全”的產品其實潛在風險極不確定,持續投入無異於飲鴆止渴。而相對合理的做法是根據不同的風險承受能力及投資偏好,結合不同人生階段的具體理財目標而選擇不同的理財工具。這樣才能最大化的發揮不同理財工具的作用,並且使風險和收益處於相對平衡的水準。
 

  • 誤區四:盲目跟風,人云亦云

在中國做金融銷售很難,因為競爭激烈,投資者面對琳琅滿目的投資產品往往傾向於比較後再決定。然而,在中國做金融銷售有時又會很簡單。因為中國人的緣故情懷很重,所以只要打通所謂“影響力”中心,那麼周圍的親戚朋友就都有機會成為客戶,業務也就會源源不斷了。
 
作為擴大銷售的手段而言,這種方式其實無可厚非。但實際操作中卻常常出現這種情況:A買好理財產品後又介紹給朋友B買,B再介紹給C。最後的結果是三個家庭資產背景,理財目標完全不同的人卻買了完全一樣的產品。雖然投資者善於比較,但在類似情況卻時常發生。最近在上海個別投資公司樓下偶爾會出現一些舉著橫幅討要自己血汗錢的老年投資者。他們之所以有組織地集會,其實是因為許多都是彼此熟識相互介紹購買了投資產品。
 
每個人都有自己的生活目標,每個人都有個性化的理財需求。別人的路未必同樣適合你,你的路也未必都能適合別人。面對一個理財產品時還是要從家庭理財的全域出發,客觀分析,理性決斷。
 
 
以上四點只是筆者過往經驗和感受的部分總結,後續文章會繼續闡述,以期能夠幫助更多在理財道路上探索的朋友找到更適合自己的創富之路!
 
朱濱
財富管理業務發展 副總經理
廣州六福投資顧問有限公司

(屬於六福金融旗下機構)

 

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