(文章)擱置換樓計劃 增現金流迎新生兒
2014-01-24 14:26:47    


擱置換樓計劃 增現金流迎新生兒


作者 施維 | Yahoo財經
 
李生、李太同為35歲,李太將於明年初分娩,現時只有李生工作,在扣除強積金供款後,家庭月入約3萬元。在扣除每月必要開支後,家庭現金流盈餘大約8,000元左右。夫婦二人有感現時自住單位不夠用,有意換樓到三房單位,但又擔心囝囝在明年出生後,家庭負擔會加重,故向本欄尋求意見。

 李生、李太現時財政狀況
每月收入 李生月入約3萬元(已扣除強積金供款)
李太無業,將於明年初分娩
每月支出 供樓11,000元、保險費約1,000元、生活費10,000元
合共:22,000元
每月現金流盈虧 約8,000元
資產 自住物業(市值大約500萬元,尚餘18年供款)
基金投資10萬元(亞洲股票基金、美國股票基金)
港股組合10萬元(主要為內銀、石化股)
港元現金8萬元、人民幣5萬元
   財務策劃師建議(兒子出生後)
每月收入 不變,李生月入約3萬元(已扣除強積金供款)
每月支出 供樓11,000元、保險費約2,500元、生活費13,000元
合共:26,500元
每月現金流盈虧 約3,500元(預留作稅務、囝囝教育開支儲蓄)
經調配後資產 基金、股票投資合共約5萬元
港元現金23萬元
人民幣5萬元(定期)
 
息口趨升 留意供樓負擔
我們先談談李氏家庭的每月現金流。李氏家庭每月家庭盈餘8,000元,佔總收入的26%左右,看似理想,可是明年初囝囝出世後,支出肯定會大幅增加。除了生活費外,保險支出亦應隨家庭責任大了而上升,有關保險方面的安排容後再談。

此外,現時加息的消息甚囂塵上,一旦利率上升,供樓支出便會增加。因此,未來即使不會出現負現金流,盈餘佔總收入的百分比也肯定會大幅減低。面對這種情況,解決方法不外乎開源或節流。不過,太太在來年分娩,很大機會需要休養一段時間;而往後亦可能希望多照顧囝囝,短期內未必會再工作。因此,開源這個方法似乎不太管用,那代表唯一的方法,便是夫婦倆要更懂得控制不必要的開支。

因此,雖然李生李太希望在短期換樓,但筆者對此暫不建議。畢竟囝囝出生初期,所需要的活動空間不算很大,加上沒有聘請外傭,一家三口住在兩房單位,相信暫時已經足夠,這亦反映了大多數香港小家庭的實際狀況。

至於樓價走勢方面,預料未來香港息口只上不落,樓價有機會下跌,但對於李氏家庭來說,換樓只是低賣低買,相反亦然,樓價走勢對他們而言是雙刀刃,筆者還是建議他們多注意一點供樓壓力。

保額不足風險高
現在再談談保險範疇。由於囝囝即將出生,他們又背負著200餘萬的樓按貸款,現時每月僅1,000元的保險支出,未來肯定不足夠。有見及此,筆者對李氏夫婦的保險狀況作出以下建議,以供參考:

人壽保險:由於李生是家庭的唯一收入來源,加上目前尚欠銀行200餘萬的樓按貸款,因此李生的生命責任非常大。先不假設李生不幸身亡會為家庭帶來潛在的財務風險,僅從目前情況來看,李生的人壽保險保額最少應能保障200萬元以上的樓按貸款,以防有不幸事件發生時,李太因無力償還銀行債務而面臨破產風險,因此建議李生認真檢視現有保障。

危疾保險:現今科技發達,即使不幸患上嚴重疾病,亦有機會治癒,問題是所牽涉的醫療費用或非常龐大。筆者就有一位朋友不幸患上癌症,由於忽略危疾保險的重要性,除了身體受到疾病煎熬,更要賣樓借錢去看醫生,加重財政壓力,心理也受到折騰,因而影響治療的進度,因此危疾保障這方面的需要絕對不容少看。

此外,李氏家庭需注意,待囝囝出生後,同樣要為他購買充足的醫療及危疾保險,因此筆者建議李氏找財務策劃師重新評估及調整保險方面的需要。

宜減高風險投資
最後,筆者建議李氏增加現金流,以備不時之需。一般來說,一個家庭需預留約6個月的日常支出作流動儲備。現時李氏家庭每月支出大約2.2萬元,即現金流儲備約需13.2萬元,與現有儲備相近(8萬港元現金和5萬人民幣,合共約14萬港元)。但在囝囝出生後,支出增加而收入不變,所需要的現金儲備便要相應增加。

由於股票和基金屬較高風險的投資,筆者建議李氏家庭重新配置,以減低高風險投資的比重,並增加保險以及流動資金。建議他們先套現15萬元的投資作現金儲備,另外,將現有的5萬元人民幣作定期儲蓄(年利率約3%以上),待資金充裕再實行較進取的投資大計。
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施維, 認可財務政策劃師CFPCM
 
六福金融財富管理業務總監及尊尚客戶服務主管

Yahoo Finance 財經教室專欄
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