(文章)30歲前儲100萬元 再難也不可放棄
2014-01-24 14:40:07    
30歲前儲100萬元 再難也不可放棄

作者 施維 | Yahoo財經 

文小姐今年24歲,畢業兩年,現從事IT行業,與很多剛出來社會工作的年人一樣,工作漸穩定,適應了自給自足的生活,銀行戶口開始有盈餘,不再是從前「月月清」的情況,故向筆者尋求意見,看看應如何累積財富,實現30歲前儲到人生的第一個100萬。
文小姐現時的財政狀況

每月收入 月入1.6萬元
每月支出 家用3,000元、日常開支4,000元、償還貸款每季3,300元
  (即每月大概1,100元)
合共:8,100元
每月現金流盈虧 盈餘約7,900元
資產 約9萬元現金
2萬元票面值之政府債券
 
財務策劃師建議
每月收入 月入1.6萬元
每月支出 家用3,000元、日常開支4.000元、償還貸款每季3,300元         (即每月1,100元)
保險費約700元、每月基金投資5,000
合共:13,800元
現金流盈虧 盈餘約2,200(預留作備用資金/稅務儲蓄)
經調配後資產 5萬元股票或基金投資
4萬元港元現金
2萬元政府債券
 
年輕人調整心態    盡早儲蓄
按所得資料分析,文小姐現時的收入支出表管理得尚算不俗,在扣除每月支出後,仍有大概7,900元的盈餘,雖然資料沒有提及每月強積金的供款支出800元是否已經扣除,但即使多扣800元的強積金供款,盈餘佔收入的比例仍有44%,算是不錯。文小姐應好好把握這段時間累積財富。

就筆者經驗,當年輕人在學的時候,由於仍需依賴父母在財政上的支持,每月的生活費受到監管,消費有所限制而不敢亂來。但是當年輕人財政獨立後,便會變得過於自由,消費變得無枉管而失去控制,最終不但入不敷支,更甚的是弄到債台高築。而個案中的文小姐,能夠保持每月盈餘數千元,已經是一個不錯的起跑點,應該好好把握,循序漸進開始儲蓄大計。


管理好風險  作中線投資 
在談論投資之前,筆者亦希望為文小姐的保險策劃作一些建議。文小姐應該在年青力壯、身體狀況最好之時,預先作好保險方面的安排。因為保險是給健康的人購買,作為風險管理的重要一環,在這個時間購買保險,將會是最便宜和最簡便的,因此文小姐應該每月花數百元購買足夠的保險,特別是醫療保險以及危疾保險。

而投資方面,筆者認為文小姐以月供基金作中線投資最為合適。月供基金運用了平均成本法,以定時定額作投資策略,投資者只要選擇對的市場,以規律機械的方式投入資金,便能降低單一時間投資的風險,亦毋須因市場波動而影響投資決定。

當價格較低時,投資者便可用同一金額購買較多的基金單位,利用這種簡單直接的方法作中線投資,除了可有效地協助文小姐每月有規律地儲蓄,亦可防範投資單一股票的風險。


按步就班   儲第一桶金
另外,文小姐特別問到筆者在30歲前儲到100萬元的方法。筆者嘗試用理財計算機為文小姐計一計,假如每年基金的投資回報率有9%,由現在24歲開始投資,6年後要儲到100萬元的話,每月供款最少要10,525元,佔現在收入的66%,似乎有點脫離現實。

筆者又再假設,按實況建議,文小姐在首3年,每月儲蓄5,000元,同樣以每年投資回報率9%計算,3年後約有205,763元。如想達到30歲前儲到100萬元的目標,則她要在其後的3年時間再多儲794,237元。
假如3年後文小姐工資上升,而且學生貸款已經全部償還,收入上升而支出減少。她每月需要儲蓄12,756元,投資要以每年9%增值,加上首3年存下的20餘萬,才能達到30歲儲到100萬元的目標。

坦白說,從以上數據粗略計算,文小姐要在6年時間儲到100萬元,似乎有點困難,但是筆者相信,只要文小姐能夠妥善管理好每月現金流,而且選擇較穩定的投資工具作中線投資,就算6年後未必能儲到100萬元,到30歲時也肯定能儲到一筆不錯的資金呢。

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施維,認可財務策劃師CFPCM
六福金融財富管理業務總監及尊尚客戶服務主管


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