(文章)資金壓力緊張 進修決定要想清楚
2014-01-24 14:59:04    


資金壓力緊張 進修決定要想清楚


作者 施維 | Yahoo財經

這次收到的來信,確實有點考起筆者,畢竟Christine現時每月用了接近一半的收入來供養作為全職主婦的媽媽,在扣除每月個人消費4,000元後,仍能每月儲蓄3,000元已經非常利害,還要在2015年完成3項理財目標,確實有點困難。但筆者卻又真心希望Christine能夠達成目標,遂嘗試替Christine調整一下心態和財政狀況,希望有所幫助。

Christine現時的財政狀況
每月收入 月入1.3萬元,要供養媽媽,媽媽為全職家庭主婦
每月支出 個人4,000元
家用6,000元
每月現金流盈虧 每月盈餘約3,000元
資產 1萬元港元存款
8萬元人民幣定期存款
理財目標 想於2015年9月攻讀碩士學位。現時學費為17萬元,估計兩年後學費或上調至20萬元。
想為自己及媽媽買保險,保障額50萬元。
希望2015年有額外10萬元的備用應急錢。

首先,有關Christine希望在2015年攻讀碩士的問題,筆者嘗試簡單算一算,假如2015年學費為20萬元,現時距離2015年9月開學尚餘大約20個月,由於時間太短,暫不假設有任何投資回報下,由今天開始儲蓄,每月要儲1萬元才可達成目標。

大家看到這裡,肯定有同樣反應,就是「無可能」。但是Christine可以放心,香港的碩士學位課程,一般不會要求學生在開學時作一次性的繳付學費,而是每季或每學期邀付,所以,我們應該從另一個角度去計算如何承擔學費。

由於Christine的來信並沒有詳細說明攻讀該學位需時多久,筆者只好假設課程為期兩年,即每年學費大約10萬元,並假設共分8期支付學費,即每期約需25,000元。須注意,不同課程的就讀年期以及支付學費的方式都可能不同,假如學費需要每半年或每年邀交,則所要承受的資金壓力將更大。

老實說,除非Christine能在短期內開源或節流,否則在2015年前後的數年時間,她將要面對很大的經濟壓力,並且很大機會需要動用現時約10萬元的備用資金作支援。
 

利用合宜的投資為財富增值
Christine的來信並沒有問到任何投資問題,從她現有的資產配置來看,估計其屬保守型的投資者。加上Christine的理財目標屬於非常短期的需要,因此筆者並不建議她涉足過高風險的投資。

但是,筆者仍可從兩方面給予Christine一些適合其風險承受能力的投資建議。首先,現有的8萬元人民幣定期存款可以保留,人民幣有升值空間,加上人民幣定存的利率較港元的理想,大部分香港銀行都提供超過2%的回報,假如直接在內地銀行開戶,有些利率回報更在3%或以上。由於Christine的風險承受能力較低,因此在這方面暫時毋須改動。

筆者建議Christine考慮在每月3,000元的盈餘著手,選擇合宜的投資,為資金提供增值的機會,而每月定期定額的投資似乎較為適合。她可選擇一些以收取利息為主要回報的基金作定額投資,雖然投資回報一般不會超過5%,但所要承受的風險亦相對較低。

筆者的另一個建議,風險稍為高一點,便是以月供的方式投資優質股票,潛在回報相對較高,但要注意股票投資相對風險較大,加上Christine的資金受使用年期所限,在作出投資決定時要注意有關風險。

由2014年1月開始,假如每月儲蓄3,000元,假設每年投資回報為5%,在20個月後,投資本金連回報預計為62,435元,僅能維持大約兩季學費。縱使開學後,Christine仍能每月儲蓄3,000元,但要應付共兩年時間的學費支出,很快就要動用現有的10萬資產來補上。

換個角度說,即使Christine能夠在2017年完成整個課程,她的資產值將大幅減少,甚至需要由「零」開始,加上投資回報並不保證,筆者建議她真的要好好考慮一下,是否適合作進修的決定。
 

魚與熊掌不能兩者兼得
剛好Christine的第3個理財目標,是希望在2015年儲到約10萬元的額外應急錢,很明顯那是「魚與熊掌」的問題。倘Christine選擇在2015年攻讀碩士的話,那麼要儲到額外10萬元的可能性幾乎是零。相反,假如Christine決定暫時推遲進修計劃,而每月堅持儲蓄3,000元並作投資,假設投資回報每年8%,在2015年底,便可儲到約77,799元。

假如Christine稍為增加投資金額,投資回報或更高,到2015年底儲到額外10萬元的目標是可能發生的。不過須注意投資回報並非保證,Christine仍需考慮自己的風險承受能力才決定投資。

如果Christine仍然想在2015年攻讀碩士,卻又不想連現有的儲備都要花掉的話,在這兩年間增加收入或者減低支出,便成了達成理財目標的唯一方法,但是單靠現有的資料,筆者認為能夠節流的機率不高。那麼,筆者建議她找份兼職或找份收入更高的工作來開源看來是唯一辦法。
 

未雨綢繆更重要
最後解答第2個理財目標,即是「為自己及媽媽買保險」這個問題,筆者認為更應該盡快實行。由於購買保險是為了防範突如其來發生的情況,更何況Christine是家庭收入支柱,對於保險的需求更是刻不容緩。

Christine來信提到,有意為自己及媽媽購買50萬元的保障,惟未有具體說明是哪類保障,筆者只好作出個人建議,就是Christine應該為個人先購買一份人壽保險,另外附加適量的危疾保險。如果資金許可,以及公司未有提供醫療保險福利,則Christine亦應購買一份醫療保險。至於媽媽方面,估計其年紀超過50歲,倘現時購買保險的話,保費會非常昂貴,以Christine現時的財政狀況來說,未必能夠承擔得到。

如果Christine選擇在2015年攻讀碩士,對於她的財政將帶來極大壓力,如果要再為自己及媽媽購買保險,要面對的資金問題將更嚴峻,筆者建議Christine還是要好好想想,最終如何決定。
 
 http://l2.yimg.com/bt/api/res/1.2/_W4WyjrjOMdDwZ97fME0rQ--/YXBwaWQ9eW5ld3M7cT04NTt3PTEwMA--/http:/l.yimg.com/os/publish-images/finance/2013-10-23/47f949e9-ecc9-4180-8cbb-05ad57dd76e2_Screen-Shot-2013-10-24-at-9-58-48-AM.png
 
施維,認可財務策劃師CFPCM
六福金融財富管理業務總監及尊尚客戶服務主管

Yahoo Finance 財經教室專欄
http://hk.finance.yahoo.com/news/資金壓力緊張-進修決定要想清楚-041453885.html




聯絡我們| 網頁指南| 免責聲明| 個人資料收集聲明及私隱政策

版權© 六福金融服務有限公司 保留一切權利。