(文章)建築業贏在起跑線 都要理財作打算
2014-02-12 17:46:12    

建築業贏在起跑線? 都要理財作打算!


今次個案的劉先生年青有為,才23歲已經擁有不俗的收入和資產,而且每月現金流狀況非常理想,難怪劉先生對於達到「30歲前儲100萬」,這個時下年輕人愛掛在嘴邊的目標,非常有信心。

基本資料 劉先生,23歲,從事建築行業,平均月入3萬元(已扣除強積金)(註:目前的月入水平預料維持1年,之後或會跌回2萬元左右)
每月平均開支 家用4,000元
生活費不定,平均4,000至6,000元
年繳保費1萬多元,包括人壽、住院、意外和危疾(都只買最低保額50萬元)
資產 42萬元(包括2萬元IBOND,其餘都放在銀行
風險接受水平 中低(怕輸清光)
理財目標/疑問 30歲前儲100萬元,並非我的理財目標,因相信自己可以做到。但目前息口太低,放在銀行實在浪費,想盡可能將資產變大,應如何妥善安排?

1. 預留10萬元作將來讀書之用
2.月供股票/月供基金哪樣較好?投資金額如何?
3.儲蓄保險/基金保險哪樣較好,投資金額如何?或籃子形式分散投資?
4.不知道投保多少才叫合適,我是否需要加大保額?
5.還有沒有其他建議?

(註:本人生活比較忙碌,每月只有1至2天假,而且要輪班工作,沒太多時間留意股票動向)


在討論理財目標前,筆者想先談談年輕人揀選行業的重要性。劉先生從事建築業,正正是近年人力市場其中一個需求最大和最有前途的行業,筆者亦有不少從事工程建築的朋友,現在際遇相當不俗,如果願意離港,例如到澳門工作,收入更理想。
正所謂「女人最怕嫁錯郎,男人最怕入錯行」,劉先生選對了行業,在理財上將會是如魚得水,正如潮語所謂「贏在起跑線」,當然也得配合好的理財計劃。接下來,筆者會將劉先生的5條問題分成3個類別,並給予建議。
 
重新配置現有資產
首先,我們從劉先生的現有資產著手,並回答第1條問題。劉先生現有資產42萬元,除了2萬元IBOND外,其餘40萬元都放在銀行。劉先生現時才23歲,理應可承受較高的風險投資,而他亦明白錢放在銀行實在浪費。不過,由於劉先生表明自己屬於中低風險的投資者,所以筆者接下來的建議,仍會以符合投資者意向為依歸。

如前述,劉先生的投資取向相對保守,這個投資組合絕對屬於中低型風險。首先,建議把30%資產留作現金儲備,即大約12萬元左右,約相等於4-5個月的收入,這樣既可留作不時之需,亦同時回應了劉先生想預留10萬元讀書之要求。

至於在現金儲備外的資金,不妨稍作投資,建議劉先生考慮配置大約35%於人民幣定期存款,撇除人民幣未來是否升值,現時在本地銀行作人民幣定存,一般有大約2.5厘至 2.8厘的年息,相對港元定存吸引,而且風險亦不高。如果想獲得更高息率,劉先生亦可考慮在內地銀行開立戶口作定期存款,一般提供超過3厘以上的年息。

另外,建議將大約25%的資金投資於高息型的債券基金,另外10%則投資在相對較高風險的平穩型股票基金上。畢竟在劉先生的理財規劃上,並沒有短線的資金需要,筆者仍然覺得他應嘗試作些潛在回報較高的投資,因為如果沒有為通脹作好防範,資產還是會被蠶食的。
 
月供股票VS月供基金
接著,筆者將一併解答劉先生的第2和第3個問題,當中涉及4種不同的投資產品,包括月供股票、月供基金、儲蓄型保險、以及基金保險(筆者相信讀者指的是投資相連保險)。其實4種不同產品的性質有點相似,但具體操作、產品的投資選擇以及潛在回報等都有不同。而4種不同的產品,筆者認為沒有哪種最好,只能看哪種最合乎投資者的心意。

劉先生在第2條問題問到,如要在月供股票與基金之間作出選擇,筆者認為月供基金會較適合,由於要選擇具投資潛力的股票並不容易,加上劉先生對股票認識不深,因此選擇月供基金,把選股這方面交給基金經理操作會較好。
 
儲蓄保險VS投資相連保險
至於儲蓄保險與基金保險比較,前者潛在回報較低,但回報較穩定或相對有保證,後者潛在回報較高,但涉及基金投資,風險亦較高。整體而言,如果劉先生願意承擔基金價格的風險,筆者認為投資相連保險屬於不錯的選擇。由於劉先生生活忙碌,沒時間留意市場動向,而投資相連保險運用了平均成本法作長線投資,以定時定額作投資這種策略,投資者只要選擇對的市場,以規律機械式的方式投入資金,便能降低單一時間投資的風險,同時投資者亦不會因市場波動而影響投資決定。但筆者亦要提醒劉先生,此類投資產品屬於長線投資,計劃年期通常在5年或以上,需注意資金的流動性。

簡單來說,筆者認為劉先生不妨在月供基金以及投資相連保險兩者之中,選擇自己認為最合心意的項目作投資。至於金額方面,不妨以月入的15%-25%作長線月供投資,即大約3,000-5,000元(以月入2萬元計算) )。以現時劉先生的現金流狀況,這個投資金額相對仍算保守,當然劉先生可根據自己的收入狀況再作調節,如果想稍為進取一點,可把投資比例上調至30%或以上。
 
不同生命周期 需要不同的保障
最後,回應劉先生有關自身保險的問題,基本上現時劉先生每年年繳大約1萬元的保費(在理財目標上寫的50萬保額,筆者相信是危疾保險)。由於劉先生在沒有透露太多家庭狀況,筆者較難給予明確的建議,但對於一個23歲的投保人來說,以這個保費購買的保險,基本上是足夠的。

為了讓劉先生有多些參考,筆者嘗試作以下較具體的建議。在人壽保額方面,可以考慮約100萬元左右的保額;意外保險方面,保額大約30萬元左右;而危疾保險的保額,建議不低於50萬元,如果資金許可,可稍為加大至100萬元。至於醫療保險則細節較多,但最基本應選擇的保障額,應足以抵銷在私家醫院半私家病房的收費,但是實質保險需求,筆者還是建議劉先生找相關的專業人士商討後再作決定。
 
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